Veja dicas de como o corretor de seguros pode esclarecer o que é a Cláusula de Rateio no Seguro Empresarial

Que o Brasil é um país violento, não é novidade. Quando o assunto é o ambiente empresarial, o medo já faz parte do cotidiano de muitos empreendedores. Por esse motivo, o Seguro Empresarial é um dos produtos essenciais para a saúde do negócio e, quando contratado, logo surge um termo não muito conhecido: a Cláusula de Rateio. 

Vamos neste conteúdo esclarecer o que é a Cláusula de Rateio no Seguro Empresarial.   

Segundo a Abrappe (Associação Brasileira de Prevenção de Perdas), a ação criminosa é uma das principais causas de prejuízo no comércio, resultando em perdas anuais de aproximadamente R$ 30 bilhões. 

A pesquisa verificou que 16,62% das causas das perdas do varejo em geral são oriundas de furtos externos e 6,77%, de furtos internos. Erros de inventários (9,61%), erros administrativos (6,63%), fraudes de terceiros externo (5,05%), erros no cadastro de produtos (3,31%) e fraude de terceiros interno (2,27%) também contam com grande participação nas perdas.

Em 2022, o percentual médio da pesquisa, o varejo obteve uma perda total de R$ 31,7 bilhões. 

Neste cenário, os segurados devem prestar atenção à cláusula de rateio, que pode aparecer no seguro empresarial.

Contudo, mais uma vez é preciso que o corretor de seguros se atente para muitas regras e se aproprie do conhecimento, antes de sair fazendo um "amontoado" de coberturas para o cliente, somente para dizer que ele tem uma apólice de seguros.

No seguro empresarial, há uma condição que é de extrema atenção: a chamada cláusula de rateio nos seguros compreensivos empresariais/condominiais. 

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Seguro Empresarial: Valor em Risco

Antes de seguirmos para alguns conceitos, vamos entender a importância do Valor em Risco no Seguro Empresarial. Isso é importante, pois todo seguro empresarial faz menção a esse valor. 

No entanto, há o Risco Relativo nos seguros classificados. Essa informação é fundamental e precisa estar conforme o negócio do cliente.

O que é o Valor em Risco no Seguro Empresarial?

Valor em Risco no Seguro Empresarial é o total de prejuízos que o segurado sofre caso algum infortúnio resuma seu negócio a zero. Ou seja, considera-se a edificação onde está alocada sua empresa mais o conteúdo dentro dela para que o negócio rode, chegando ao valor em risco a ser informado para o seguro. 

A contratação da básica pode até ser menor, mas o Valor em Risco precisa ser fidedigno à realidade para não haver prejuízos no sinistro.

Seguro Empresarial: Risco Absoluto x Risco Relativo

Para entendermos melhor a cláusula de rateio, vamos falar antes o que são esses dois termos.

Todo seguro empresarial pode ser enquadrado como Risco Absoluto ou Relativo. Todavia, isso vai depender de como a seguradora deseja se expor ao risco. Isso porque, no Absoluto, não há penalização extra, ao contrário do Relativo. 

A maioria das seguradoras limita o seguro empresarial no Risco Absoluto a até R$ 2 milhões.

É necessário sempre verificar qual a regra antes de levar uma cotação para o cliente.

Quando o Risco é definido como Absoluto no Seguro Empresarial? 

Ocorre quando aquilo que for contratado de valor na básica (Incêndio, Raio, Explosão) será considerado para efeito de indenização, não importando o Valor em Risco total apurado.

Quando o Risco é definido como Relativo no Seguro Empresarial? 

Neste caso, é de suma importância notificar a seguradora sobre qual o Valor em Risco Total apurado, mesmo que na básica seja contratado um valor menor. Caso contrário, haverá cláusula de rateio e o segurado terá que participar com um valor extra no prejuízo, além da franquia já prevista.

Como funciona a Cláusula de Rateio no Seguro Empresarial?

Como vimos acima, toda vez que o seguro estiver enquadrado como Risco Relativo poderá haver a cláusula de rateio. 

Isso acontece porque na hora do sinistro identifica-se que o valor informado para a seguradora é diferente do apurado pelo perito.

Veja um exemplo: se o valor em risco for de R$ 500 mil, mas foi informado para a seguradora somente R$ 300 mil e houve um incêndio na empresa, ocasionando uma perda de R$ 80.000, mesmo que na básica tenha sido contratado os 300 informados, haverá cláusula de rateio.

Nesse caso, a seguradora fará a seguinte conta para chegar ao valor da indenização: Indenização = (IS/VR) x Prejuízos.

Em nosso exemplo, ficaria da seguinte forma: Indenização = (300/500) x 80. A indenização a ser paga no nosso exemplo hipotético seria de R$ 48.000 apenas.

Por que é importante entender sobra a Cláusula de Rateio no Seguro Empresarial?

É importante que o corretor perceba a importância de uma venda consultiva, caso contrário, haverá mais perdas para o cliente do que o previsto e a cobrança dessa situação recairá sobre o corretor também.

É só abordar para o segurado como se dará esse cenário quando estiver diante de um cliente que estiver enquadrado como Risco Relativo. 

Na pior das hipóteses, se o empresário não entender, tenha em mãos um documento que contenha essas informações ou simplesmente negue a realização do seguro.

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Como cotar Seguro Empresarial de forma prática e descomplicada? 

A plataforma Segfy é ideal para cotar e gerar orçamentos de Seguro Empresarial de forma prática, rápida e nas principais seguradoras do mercado.  

Trata-se do sistema de cotação mais rápido do mercado, combinando 3 formas de cotar, sem necessidade de instalação e com acesso de onde e quando o corretor de seguros precisar! 

Além disso, o sistema ainda oferece uma enorme gama de soluções para a gestão de Corretoras de Seguros de todo o Brasil, como, por exemplo:  

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O ano novo que começa oferece uma oportunidade única de Planejamento para corretora de seguros. É o momento de se planejar para, dessa forma, metrificar objetivos e metas.

Planejamento para corretora de seguros entra como parte estratégica visando não apenas buscar novos clientes e lucro, mas também não perder dinheiro. Afinal, não sabemos o que nos é aguardado para o novo ano, não é mesmo? 

Neste texto, apresentamos dicas especiais sobre como se planejar para o ano que se inicia, pensando em atração, gestão e fidelização de assegurados. 

O ano de 2023 pode ser desafiador para sua Corretora de Seguros

Você sabia que é aguardado para o ano de 2023, uma desaceleração da economia global? Pois é!

Divulgado em outubro, o relatório trimestral do Fundo Monetário Internacional (FMI), sobre as perspectivas da economia mundial, mostra que o mundo está sentindo as turbulências da guerra, o aumento do custo de vida causado pelas pressões inflacionárias e uma desaceleração na China, além da pandemia de covid-19 que continua assombrando.

Na visão do FMI, a economia brasileira deve encerrar 2022 com crescimento de 2,8%. Para 2023, no entanto, o Fundo prevê desaceleração e estima que o Brasil cresça apenas 1% em 2023. 

No mercado de seguros, a expectativa é um pouco mais otimista.

Em recente entrevista ao Correio Braziliense, o presidente da Confederação Nacional das Seguradoras (CNSeg), Dyogo Oliveira, demonstrou otimismo para o ano que se inicia. Ele prevê avanço acima do Produto Interno Bruto (PIB) em 2023.

“Eu sou otimista. A indústria de seguros é muito conectada com a economia e costuma crescer acima da média do PIB e essa é uma tendência que vem ocorrendo ao longo dos anos e deve continuar”, disse.

Considerando os números apresentados, você já se perguntou qual é o seu objetivo como corretor de seguros? Tem metas financeiras traçadas e pensa no seu futuro no mercado?

Caso a resposta seja negativa, é muito importante que você comece a pensar nisso, pois o setor está aquecido, porém, as chances de perda também são enormes — principalmente, se você não estiver preparado.

Planejamento de uma corretora de seguros: 3 dicas essenciais

Em um contexto desafiador, aproveitar todas as chances de negócio é cada vez mais essencial. E se o seu desejo é ter o sucesso e estancar perdas, você precisa evoluir para uma corretora de seguros sólida e muito bem estruturada, mesmo que ainda seja pequena.

Veja a seguir, alguns passos essenciais para profissionalizar ainda mais a sua corretora de seguros:

Dica 1: Pesquise o mercado de seguros

Para prosperar no ramo de seguros, assim como em qualquer outro negócio, primeiro é necessário entender o mercado e depois criar um bom planejamento estratégico.

Mesmo que você já possua uma certa experiência como corretor de seguros, é importante que pesquise, converse com outros corretores, participe de eventos da área de seguros e esteja sempre atento aos rumos do setor para ver como o mercado de seguros reage à desaceleração e abrace oportunidades.

Aprender mais sobre o que você faz, te tornará um profissional muito mais capacitado.

Dica 02: Fique atento às tendências

Você deve estar sempre em alerta aos acontecimentos na economia do país, assim como a sua política e as relações sociais, afinal tudo se conecta impactantemente, gerando mudanças em seu negócio.

Depois de analisar e entender o mercado, você precisará refletir sobre todos os impactos em sua corretora e identificar os pontos fracos e buscar meios plausíveis para repará-los.

Será que teremos mais impostos? Inflação aumentará? Preço de luz e água vão ficar estáveis? Investimentos vão ocorrer? Salário mínimo é um fator de impacto direto no seu produto? E o preço das apólices? 

Reflita: talvez o que não impacte a sua corretora de seguros, pode muito bem impactar o seu cliente. Isso definirá a totalidade da percepção de valor e caberá a você pensar em formas de vencer possíveis objeções e cancelamentos. 

Dica 03: Crie um plano de ação com objetivos e metas

Definir onde você quer chegar é o próximo passo. Você quer alcançar o sucesso e tem informações básicas acerca do mercado que lhe serão úteis para definir a sua estratégia, mas até onde você quer chegar com o sucesso?

Defina primeiramente metas alcançáveis, aumentando sempre para o próximo nível a cada conquista.

Ter bons profissionais trabalhando com você irá lhe ajudar a ter uma visão mais concreta do sucesso, além de lhe ajudar a desenvolver planos bem estruturados com objetivos reais e curtos.

Seus objetivos devem sempre estar alinhados com a visão de sua empresa, por isso, estabeleça qualificações, porcentagens, números reais em que você cogita atingir.

Além disso, estipule prazos. É importante nunca estabelecer objetivos sem antes definir um prazo de conclusão, pois isso fará com que você tenha um gás maior e trabalhe com mais foco.

Por exemplo: desejo expandir minha carteira de clientes em 20% no primeiro semestre de 2023. 

Considere que será necessário traçar um plano de ação para estes objetivos, sempre desenhando e estipulando a melhor forma de alcançá-los. 

Estabeleça metas anuais, semestrais, mensais e até semanais. Quanto menor o prazo, mais rápido para fazer as mudanças necessárias e colocar sua corretora de seguros nos trilhos novamente.

Reflita sobre as metas e objetivos: o que é necessário para você atingir isso? Quais são os seus problemas cotidianos? Já buscou investimento em ferramentas digitais que possibilitam mais agilidade, segurança e credibilidade nas atividades rotineiras?

É de extrema importância que todos os corretores, agentes e colaboradores com quem você trabalha se envolvam nas ações e etapas da execução, desde o planejamento até a conclusão.

Esteja sempre disposto a ouvir opiniões, críticas, comentários construtivos que vão melhorar a sua estratégia.

Após definidas as metas, deixe isso bem visível para todos os colaboradores. Comemore com eles cada novo cliente (uma pequena vitória) para que eles saibam que estão cada vez mais próximos de atingirem a meta final.

Plataforma Segfy: soluções completas para a sua corretora de seguros em 2023

Atualmente, o que uma corretora de seguros realmente precisa para alavancar as vendas e fidelizar seus clientes?

• Ter mais tempo para prospectar e vender; 

• Possuir maior agilidade de cotação e resposta; 

• Manter dados integrados, em tempo real, acessados por qualquer dispositivo.

Utilizando a Segfy, tudo isso é possível! Somos uma plataforma completa que envolve todas as etapas do ciclo de seguros, atendendo a jornada do corretor — desde a prospecção até a gestão da corretora.

Você encontra três soluções numa só plataforma: funil de vendas (GoFy), multicálculo (HFy) e gestão (UpFy), com todos os dados dos segurados integrados. 

Com estas soluções, sua corretora de seguros:

• Automatiza suas tarefas; 

• Organiza as informações e dados da corretora; 

• Ganha rapidez em seus processos de prospecção, cotação e vendas;

• Reduz custos com mão de obra (analistas, gestão e TI);

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Não é novidade que o corretor de seguros moderno precisa estar atento a diversas atividades: manter as vendas sempre subindo, ter um bom relacionamento com a sua carteira e ficar sempre de olho nas novidades do mercado de seguros. 

Além desse malabarismo entre as tarefas, o corretor é um verdadeiro intermediário entre o seguro e a sociedade: afinal, é ele o responsável por levar os melhores produtos para cada consumidor de seguros, de acordo com o seu perfil. 

Isso requer, além da sua regulamentação formal para exercer a profissão, que todas as informações sejam precisas, principalmente quando o assunto é o contrato de seguro a ser ofertado para o cliente. O corretor precisa estar atento, informado e sempre de acordo com um universo jurídico que o respalde legalmente para oferecer o melhor tipo de seguro. 

Nos últimos anos, tem-se visto um aumento considerável no número de processos contra corretoras de seguros, muitos dos quais alegando irregularidades nos contratos, desencontro de informações entre corretores, seguradoras e seguros e outras situações de conflito que passam a ferir a credibilidade e confiança do corretor de seguros. 

Para não correr riscos jurídicos, elencamos alguns dos principais cuidados que você pode ter e começar a acompanhar agora mesmo na sua corretora. 😉 Confira:

Principais cuidados jurídicos para o corretor de seguros

1. Fase pré-contratual da apólice 

A maioria das situações de conflito jurídico que acometem os corretores de seguros se dão por conta dos desencontros de informação na fase pré-contratual da apólice, ou seja, quando o cliente está prestes a fechar a compra do seguro. 

Em alguns casos, a seguradora rejeita a solicitação do seguro e, caso o corretor de seguros não informe devidamente seu prospect, isso pode gerar engodos jurídicos no futuro, como processos e indenizações. É fundamental que o corretor de seguros esteja atento e acompanhando todo o andamento do processo, do começo ao fim.

Alguns esclarecimentos podem ser feitos de forma incompleta ou insuficiente, gerando problemas futuros. Certifique-se de fornecer todas as informações pertinentes e esclarecer dúvidas ao seu prospect. 

2. Orientar acerca dos riscos e benefícios do seguro contratado

Durante o período de vigência do contrato, o corretor de seguros precisa estar atento a todos os riscos do contrato de apólice, sendo imprescindível, para a intermediação e condução do negócio, explicar todos os tópicos de assunto ao segurado sempre que necessário, mas também de maneira preventiva. 

Quanto mais informações e esclarecimentos prestados ao seu segurado, de maneira clara e objetiva, melhor para todas as partes envolvidas no contrato.

3. Registre tudo

As informações não registradas, ou os conhecidos acordos “de boca”, são grandes vilões para o lado jurídico do corretor de seguros. Em todos os contatos com o seu segurado, seja via e-mail, whatsapp, telefone, chats, é fundamental ter registros formalizados das suas conversas e andamentos de solicitações junto ao seu segurado. Os registros são objetos de respaldo jurídico em momentos de desencontro de informações e outras situações que possam gerar desconforto. 

4. Adequação a LGPD 

Nossa última dica tem a ver com a conformidade das informações armazenadas do seu cliente. As informações do seu segurado são de extrema importância na sua corretora. Esteja em conformidade com a Lei Geral de Proteção de Dados, especialmente no que diz respeito aos dados pessoais dos seus clientes, para não correr riscos jurídicos relacionados ao trato de informações pessoais dos seus clientes.

Ressaltamos que esses são alguns cuidados jurídicos que o corretor de seguros pode adotar no seu dia a dia, e isso não anula a importância de uma ajuda profissional especializada. 

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